משקיעים המבקשים לקחת משכנתא מהבנק, צריכים תחילה להוציא אישור עקרוני. אישור זה מהווה כמין הסכמה של הבנק לתת להם משכנתא בתנאים מסוימים. לשם כך, עליהם לפעול במספר רבדים. אנחנו בחברת ישראטופ יזמות נדל"ן, עובדים עם המשקיעים שלנו ועוזרים להם להוציא אישור עקרוני למשכנתא לקראת רכישת נכס למגורים או להשקעה.
נטילת משכנתא לצורך רכישת נכס, למגורים או להשקעה, היא תהליך לא פשוט המחייב סדר פעולות מסוים מהלווה, על מנת שהבנק יוכל להתרשם מהיכולות שלו לעמוד בתנאי המשכנתא ולהיות מוכן לספק את הסכום הנדרש להשלמת העסקה. משקיע המגיש בקשה בצורה לא סדירה, עלול למצוא את עצמו מאבד זמן יקר ואפילו מאבד את ההזדמנות לקבל משכנתא, כפי שהוא רוצה.
השלב הראשון בתהליך, הוא הוצאת אישור עקרוני למשכנתא. אישור מהווה הסכמה של הבנק לספק את הסכום הנדרש לצורך השלמת העסקה. על מנת לקבל את האישור ובשביל שיהיה ניתן להשתמש בו בתנאים הרלוונטיים, אזי שיש לבצע מספר פעולות מקדימות. הצוות שלנו בישראטופ יעזור לכם לבצע אותן ולהוציא את האישור כנדרש.
הוצאת אישור עקרוני למשכנתא – דברים שחשוב לדעת
כל אחד יכול להגיש בקשה לקבלת משכנתא. השלב הראשון בתהליך הבקשה, הוא הוצאת אישור עקרוני למשכנתא. אישור מהווה הסכמה של הבנק לתת את הלוואה הנדרשת למגיש הבקשה על פי תנאים מסוימים.
3 נקודות שחשוב לדעת על אישור עקרוני למשכנתא:
נקודה ראשונה – האישור ניתן תוך מספר ימים והוא תקף ל-24 יום לפחות. הגשת הבקשה אינה עולה כסף.
נקודה שנייה – הבנק לא מתחייב שבתום התקופה בה האישור תקף, הוא יהיה מוכן לתת את המשכנתא ו/או שהתנאים לא ישתנו.
נקודה שלישית – מגיש הבקשה לא מתחייב בשום שלב לקבל את המשכנתא. הוא יכול להוציא אישור ולפנות לבנק אחר או לוותר על האופציה של נטילת משכנתא.
איך מוצאים אישור עקרוני למשכנתא?
כאמור, בשביל להוציא אישור עקרוני למשכנתא צריך לפעול בשלבים. נציג בפניכם כעת את השלבים ונסביר כיצד אנחנו יכולים לעזור לכם בכל שלב ושלב.
שלב ראשון – תיכנון פיננסי
עוד לפני שניגשים לתהליך של הוצאת אישור למשכנתא, יש לבצע תכנון פיננסי מדויק בשביל לוודא מה הסכום שעומד לצורך רכישת נכס.
בשלב זה, בוחנים את כל מקורות ההכנסה שעומדים לרשותנו, החל ממשכורות, תוכניות חסכון, מוצרים פיננסיים, נכסים, הלוואות משפחתיות ועוד. מחברים את כל הנתונים ובוחנים מה הסכום שעומד לרשותנו. בהתאם לכך נוכל לדעת מה ההון העצמי שעומד לרשותנו, עבור רכישת נכס. כמובן שככל שההון העצמי גבוה יותר, כך סכום המשכנתא הנדרש הוא נמוך יותר, וגדלים הסיכויים לקבל אותה.
למה זה חשוב? על פי קביעת בנק ישראל, במקרה של רכישת דירה ראשונה, יש צורך להציג הון עצמי בגובה 25 אחוז מסכום הרכישה בשביל לקבל משכנתא. במקרה של רכישת דירה שנייה (דירה להשקעה), יש צורך להציג הון עצמי בגובה 50 אחוז מסכום הרכישה. תיכנון פיננסי מאפשר לזהות את כל המקורות הכספיים ולוודא שהסכום הזה קיים ואפשר להשתמש בו.
אנחנו בחברת ישראטופ עובדים עם המשקיעים שלנו באופן צמוד ועוזרים להם לבדוק היטב מה הם הסכומים שעומדים לרשותם לצורך רכישת נכס, מגורים או השקעה.
שלב שני – בירור עלויות
כחלק מתהליך של תכנון פיננסי אך גם בנפרד ממנו, צריך לברר את מלוא העלויות הצפויות בתהליך העסקה. מעבר לעלויות הנכס עצמו, אזי שיש לברר גם עלויות נוספות. לדוגמא, ביטוח משכנתא, שמאים, עורכי דין, נוטריונים, מתווכים, השבחת נכס ועוד.
למה זה חשוב? בירור עלויות מלא ומפורט, יעזור לדעת מה הסכום הכולל שנדרש לצורך רכישת נכס. כך אפשר יהיה לדעת מה הסכום שצריך לבקש מהבנק במסגרת בקשה למשכנתא. באופן טבעי ככל שהעלויות יהיו גבוהות יותר, כך סכום המשכנתא יהיה גבוה יותר.
שלב שלישי – הגשת המסמכים
לצורך קבלת אישור עקרוני למשכנתא, ישנם שורה של מסמכים שצריך להציג בפני הבנק. מדובר על מסמכים בעזרתם יכול הבנק ללמוד האם יש לנו אפשרות לעמוד בתנאי ההלוואה.
בעיקרון הבנק ידרוש מאיתנו מידע בנושאים הבאים:
- פרטים אישיים מלאים (כולל סטטוס משפחתי)
- פרטים אודות מקום עבודה.
- מקורות הכנסה.
- הוצאות קבועות.
- מצב חשבון בנק.
- פרטי הנכס אותו אנחנו מבקשים לרכוש.
על מנת שנוכל לספק לבנק את המידע הרלוונטי והוא יוכל לבחון אותו, אזי שעלינו להציג את המסמכים הבאים:
- תעודת זהות כולל ספח.
- דפי חשבון עו"ש משלושת החודשים האחרונים.
- תדפיס הלוואות.
- חוזה מכירה ונסח טאבו.
- תעודת זכאות מהמדינה (אם יש).
- תלושי משכורת או אישור רו"ח.
- עדויות למקורות הכנסה נוספים.
במידה ויהיה חסר מסמך מסוים, הבנק יבקש מאיתנו להשלים אותו. מוטב לספק את כל המסמכים כמה שיותר מהר ובצורה שלמה, בשביל שהבנק יוכל לטפל בעניינו בהקדם.
מה קורה אחרי שמגישים את הבקשה?
כאמור, מספר ימים אחרי שמגישים את הבקשה, אם אנחנו עומדים בה הבנק יספק את האישור הנדרש. הוא יכלול:
- סכום משכנתא
- 3 תמהילי משכנתא כללים ועוד תמהיל משכנתא אישי על פי נתונים רלוונטיים.
- גובה החזר חודשי צפוי.
- עמלות ואגרות.
- מידע על ביטוח משכנתא
- רשימת שמאים אליהם ניתן לפנות.
לאחר שמקבלים את האישור, אנחנו נבחן ביחד איתכם את האישור ונראה כיצד אפשר להשתמש בו. נבחן את התמהילים שהבנק מציע לכם, ונציג אופציות שונות שיכולות להתאים לכם.לאחר מכן נפנה ביחד איתכם לבנק במטרה לספק לכם את המשכנתא הרלוונטית עבורם.
לסיכום, אם אתם מעוניינים לקבל אישור עקרוני למשכנתא, זה הזמן לפנות אלינו. צוות ישראטופ השקעות נדל"ן עומדים לרשותכם בכל עת ומוכנים לעזור לכם בכל עניין. אל תהססו, פנו אלינו עוד היום ונקבע מועד לפגישה.
לפרטים נוספים ויצירת קשר לחצו כאן
שאלות נפוצות:
באיזה אופן התנאים של המשכנתא יכולים להשתנות אחרי שפג התוקף של האישור?
על פניו, התנאים יכולים להשתנות בהרבה מובנים. למשל, סכום המשכנתא, ריביות, דרישות הבנק ועוד. יחד עם זאת, אם אחרי שפג התוקף חוזרים לבנק ומבקשים אישור מחדש, במידה ולא עבר זמן רב, סביר להניח שהתנאים לא ישתנו באופן דרמטי.
האם אפשר להגיש בקשה לאישור ממספר בנקים במקביל?
מאחר וניתן לקבל משכנתא מבנקים שונים, אזי שאפשר להגיש במקביל ליותר מבנק אחד. יש לקחת בחשבון את התהליך הבירוקראטי הכרוך בכך. אחד היתרונות של פנייה למספר בנקים, זו היכולת להשוות בין התמהילים השונים שכל בנק מציע.
במה שונה תמהיל משכנתא שהבנק מציע לתמהיל שאתם בונים עבור המשקיע?
הבנק מציע 4 תמהילי משכנתא. 3 אחידים, כלליים, 1 מבוסס על נתוני המשקיע כפי שהם רואים אותם. אנחנו יושבים עם המשקיע, בוחנים את האפשרויות שלו ומנסים לבנות לו תמהיל שישתלם לו והבנק יהיה מוכן ללכת לקראתו ולספק לו. התהליך הוא יותר אישי וקרוב.
האם ניתן לבסס הכנסות צפויות מהנכס בבקשה למשכנתא?
לא. הבנק מכיר אך ורק בהכנסות קיימות, משכר או מקורות אחרים (קצבאות, מלגות, נכסים קיימים, בונוסים תקופתיים, דיבידנדים, דמי מזונות, ערבים ועוד). הוא לא מכיר במקורות הכנסה "צפויים".
